美國人壽保險：富人的玩具

美國的人壽保險其實跟中國的人壽保險市場還是有點不一樣的，美國人壽保險啊，是富人青睞的理財工具，在美國的中下層人群里能夠觸及到人壽保險的這個數(shù)量還是相對比較少的。

而美國的上流社會特別是一些知名的家族啊，人壽保單是他們用來維持家族長盛不衰的重要的工具之一。

大部分的美國人一生的積累也很難觸發(fā)到這個遺產(chǎn)稅的門檻，也沒有多余的錢來放入保單中。

給家人一份保障、讓自己多一份養(yǎng)老的收入或者是給孩子留一些教育基金，并不是他們沒有這個需求，而是只有中、上層的相對比較富裕的美國人才有這個多余的錢來添置一份保單。

人壽保險，本身的誕生意義也是為了迎合這些相對富裕、有一些資產(chǎn)的需求的階層。所以也只有這一些相對有一些資產(chǎn)的人才真正了解和美國保單的實際功能。

說到實際功能，他的基本功能，大部分人所知道的功能就是遺產(chǎn)規(guī)劃，還有家庭保障，這些都是基礎的功能。那額外的功能呢？

其實不被人所知的，主要是節(jié)稅功能。它可以產(chǎn)生一些免稅的投資收入，這些投資收入不論是用于養(yǎng)老還是孩子的教育方面都是可以有免稅的功能的。

同時，人壽保單也是，作為資產(chǎn)隔離的一個良好手段，如果有一天，咱們破產(chǎn)了或者說咱們被人訴訟了，結(jié)構(gòu)得當?shù)谋尾徽撌乾F(xiàn)金價值還是身故理賠部分都是可以不受追債的這個追逃的。

全世界各個國家的金融機構(gòu)都有人壽保險的業(yè)務，那么為什么越來越多來自世界各地的人都跑到美國來購買人壽保險錢呢？自然是因為美國人壽的保險，他好呀！

那么，美國人壽保險到底好在哪？有哪些好？下面洲際就來跟大家聊一聊，掰一掰。

美國人壽保險的優(yōu)勢，在這里給大家歸納了一共五點。

首先點也是作為消費者較關(guān)心的，就是價格便宜。

美國人壽保險保費低廉，是全世界任何其他國家和地區(qū)都無法超越的！相同產(chǎn)品的話，美國保單的價格是中國的五分之一，是臺灣的三分之一；而與金融業(yè)比較發(fā)達的中國香港來對比的話，美國的保單也要便宜百分之五十左右。

這主要是因為美國科技優(yōu)秀、投資環(huán)境穩(wěn)定、投資渠道相對透明，這就保單的成本低的原因了。

第二點，產(chǎn)品好。

我們拿中國市場來比，中國的人壽保險產(chǎn)品相對就比較少，美國的投資型壽險跟指數(shù)掛鉤以后，保險合約里面就有條款保證投資的部分，只賺不賠！

這樣具有明顯優(yōu)勢的產(chǎn)品在美國是很多的，這也是導致美國人壽保險越來越受歡迎的主要原因。

第三點，分散投資。

美國人壽保單是分散風險的較優(yōu)選擇。目前，全球資產(chǎn)配置是所有的有錢人都在關(guān)心的一個話題，資產(chǎn)配置的核心呢，就是“不要把雞蛋放在一個籃子里面”。分散不僅僅只是投資產(chǎn)品類型的分散，在目前的大環(huán)境下，地域性的分散投資也是一個重要的方向。

美國作為世界首先大經(jīng)濟體與世界上幾乎所有大大小小的國家都有合作，所以美國受到單一國家經(jīng)濟的影響會相對較小一些，由此可見，美國是尋求分散投資的富人的較佳選擇。

第四點，法律保護。

美國發(fā)行的人壽保險，嚴格受到美國的法律保護。美國不僅有專門針對保險的保險法，各級州政府也有各自專門針對保險業(yè)設定的法律。而美國聯(lián)邦稅法中間也有專門的章節(jié)闡述。

人壽保險的稅務優(yōu)惠法產(chǎn)生的主要原因，都是要保護消費者權(quán)益。在過去的兩百年里頭，美國也出現(xiàn)過理賠上的一些爭議，但美國的法律總是保護相對弱的一方，在保險公司與消費者產(chǎn)生分歧的時候，無疑消費者是弱勢群體。

法律條款中較有代表性，保護消費者權(quán)利的就是“兩年不可抗辯期”的這個條款。這個條款適用于所有的美國人壽保單。

什么叫做“兩年不可抗辯期條款”呢？就是說在投保人和保險公司之間，保險公司無論從人力還是資源、財力都是有相對優(yōu)勢的。

政府規(guī)定了從保險生效日起開始算，兩年之內(nèi)如果保險公司搜集到一些信息，能夠證明投保人在投保環(huán)節(jié)造了假，沒有如實告知，那么，保險公司可以提出終止合同并退還保費不理賠；

但一旦這個保單生效超過了兩年，那么保險公司在之后的理賠審核過程中，即便發(fā)現(xiàn)了任何問題，不論是保險受保人自殺了也好，還是說投保的時候，客戶沒有如實告知健康狀況也好，根據(jù)美國的法律保險公司是不可以拒絕理賠的，要按合同履行履賠。

美國保險消費者能有這樣的法律保障，也是世界范圍內(nèi)沒有其他國家可以與之相比的。

較后一點，第五點，美國人壽保單的較后一個特別大的優(yōu)勢就是理賠快！

美國人壽保單的理賠程序是非常簡單，只要你提交死亡證明和理賠申請單就可以辦理理賠了；而非美國公民或者居民呢，也是只要把死亡證明翻譯公證以后，連同理賠申請單交給保險公司，就可以辦理理賠。

因為有法律的保護，所以呢，理賠手續(xù)全部由保險公司完成。手續(xù)三個月以內(nèi)必須做完，并且到賬！

上面這些優(yōu)點，就是美國人壽保險為什么會受到全世界各國有錢人的青睞的原因了！

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