中國人均存款4萬，為什么6成美國人存款不足1千？

美國人均收入全球排名第5，至少是中國的五、六倍，而美國理財網(wǎng)站gobankingrates一個調(diào)查發(fā)現(xiàn)，超過62%美國人儲蓄賬戶存款不足1000美元（折合人民幣約6400元），其中三分之一的人根本沒有儲蓄賬戶。

中國統(tǒng)計局較新公布數(shù)據(jù)顯示，從人均存款來看，北上廣三個城市人均存款超過了10萬，杭州和佛山超過了9萬，深圳、太原和西安超過了8萬。按我國總?cè)丝?3.7億計算，居民人均存款已經(jīng)達到40291元人民幣。

相較之下，你會發(fā)現(xiàn)，中國人喜歡存錢。有人總結(jié)，中國人這么愛存錢，無非是以下四種理由：

1、社會保障體系不健全。

2、缺乏多元化的投資渠道。

3、傳統(tǒng)消費觀念使然。

4、信貸體系不完善。

首先、社會保障體系不健全

老無所依、病無所養(yǎng)、住無所居。

醫(yī)療、養(yǎng)老、住房是人們的后顧之憂。一日不解，就一日不敢花錢。醫(yī)療和住房這里不展開細講了，我們來看養(yǎng)老這一座大山。

前幾年有一位學(xué)者做了這樣的分析《白領(lǐng)存款1000萬不夠養(yǎng)老》，下面摘錄一些供大家參考。

在退休之前，一個人需要積攢多少錢才能安度余生？大多數(shù)人會直觀地認為3萬元顯然不夠，而1000萬又有點奢侈。很抱歉，我的看法并非如此――如果繼續(xù)無度發(fā)鈔，預(yù)備1000萬元人民幣來養(yǎng)老，恐怕未必夠。對這個問題，我們必須審視已經(jīng)過去的20年，理性分析。

首先要估計的，是一個人退休之后會存活多少年？大多數(shù)人可能會傾向于認為，為退休后的生活積攢存活25年的錢財是必要的。這筆錢大致多少？那要看你哪年退休。如果你身處1987年，問一個當時準備退休的職工，他可能會認為3萬元已經(jīng)足夠了。

理由在于，1987年，居民消費水平為每年565元，其中城鎮(zhèn)為998元，那么維持25年的消費有2.5萬就足夠了。同時，1987年城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入為每年1002元，城鎮(zhèn)職工平均工資每年為1459元，那么20年的工資大致不會超過3萬元。可以斷言，讓一個1987年退休的職工在當年估算其養(yǎng)老金的數(shù)目，3萬元已算奢侈，因為當時他每月工資掙不過百元，每月消費則更少。

但如果你是2007年退休，則情況完全改變。以居民消費水平而言，1987年為565元，到2007年為7031元。那么城鎮(zhèn)居民25年的消費大約需要30萬。以城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員勞動報酬來看，職工平均工資在1987年為1459元，到2007年已是24932元；城鎮(zhèn)家庭人均可支配收入在1987年為1002元，到2007年已是13785元，按20年工資計算大約需要27.5萬元-50萬元。如果對目前中國城鎮(zhèn)居民進行抽樣調(diào)查，絕大多數(shù)人可能會認為積攢下接近100萬元，就足以在退休后安享晚年。

但是，理性冷漠地提醒我們：時間不是靜止不前的。如果中國的經(jīng)濟增長、居民貨幣收入增長以及官方的發(fā)鈔節(jié)奏都沒有根本改變，我們詢問一個將在2027年退休的職工，他極有可能會認為，他需要一筆約為300萬-500萬元的積蓄，才能度過余生。更令人遺憾的是，這只是城鎮(zhèn)人口的大致水準，類似京、滬、廣、深這樣的一線城市，預(yù)備1000萬元養(yǎng)老也未必夠。

千萬元竟不足養(yǎng)老，這看起來有些匪夷所思，但這給出了中國人為什么一輩子辛勞，無法解脫的根本原因：幣值不穩(wěn)定。一個人少壯時候積攢掙下的錢，老來根本不值錢，是一生勞碌晚年難安的重要原因。

第二，缺乏多元化的投資渠道

普通人所知的理財方式，只有存到銀行，要么就剩下買房炒房這一條路了，愛炒房的行為本質(zhì)上也是在存錢，因為房子才是這個社會較穩(wěn)定的保值、升值產(chǎn)品。

第三，傳統(tǒng)消費觀念使然

相較之下，發(fā)達國家在健全的社會保障體系下，形成了超前消費的習(xí)慣。加拿大是北美出了名的福利國家，在這里，你沒有錢，政府不會讓你等死。

到老了呢？那就要看你年輕時候的工資了，假如你年輕時從來不工作，一分收入都沒有，那么你每月有一千多加幣的收入，老兩口2200加幣過一個月足夠了。要是年輕時工資高，上的養(yǎng)老保險也高，這一部分是強制的，老了以后領(lǐng)的錢足夠使自己的生活質(zhì)量別降下來。

況且老了以后會把自己的房子賣掉，住到政府興建的老人院里面，費用低，也很方便。用賣掉房子的錢來貼補生活也相當不錯，或者將房子委托出租，或是將自己的人壽保險抵押貸款，反正通貨膨脹也比較低。

因為經(jīng)濟發(fā)展成型了以后，速度會很慢，貨幣貶值率很低。

第四，信貸體系不完善

普通人遇到大筆支出時，如果想貸款，很難。所以只能大量地存錢，進行預(yù)防。為什么老外不愛存錢，很簡單，老外的存款基本上就是用來應(yīng)急用的，況且每個人都有自己的信譽額度，臨時貸款也很方便。

從表面上來看，你會覺得國外有多么的好，中國永遠也達不到。

但是你從深層想，這是一個社會制度設(shè)計理念的問題，當政府為民眾的安全考慮得越多的時候，民眾就越會把自己的存款拿出來增加貨幣的流動性，而不是靠銀行貸款來增加貨幣流動性。

民間貨幣的流動增加才不至于導(dǎo)致經(jīng)濟不均衡和貧富不均，這樣經(jīng)濟發(fā)展才不會加重通貨膨脹。我們很多時候看國外的情形，光眼饞沒用，嫉妒那就更糟糕，關(guān)鍵是要看其制度設(shè)計里面的精華是什么，你不去學(xué)習(xí)，則永遠不會得到改進。

相較之下，透支未來是美國人的生活常態(tài)。比如借貸買車、買房、上大學(xué)、旅游，多數(shù)家庭每月的收入支付完這些債務(wù)就所剩無幾了。但美國的社會福利高，人們不用過于擔(dān)心退休后的養(yǎng)老問題，因為有各種福利保障。而這終究還是沒有可比性，畢竟中國還在發(fā)展階段。

想起那個經(jīng)典的小段子，中國老太太和美國老太太同一天去了天堂，中國老太太說，自己攢了一輩子錢，終于買了一套屬于自己的房子，卻沒住幾天升天了；美國老太太說，她終于還清了自己住了一輩子的房子的貸款，房子終于屬于她了，可是她卻來到了天堂。

如果說消費理念影響我們的生活體驗，那移民美國作為一個家庭的投資方式，不僅僅是為了子女教育，還有發(fā)達國家那套成熟的福利保障體系。

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